10 otázek k pojištění majetku

V rámci majetkové pojištění majetku si může každý pojistit víceméně všechno co pro něj má nějakou cenu.

V rámci pojištění domácnosti lze pojistit věci, které jsou součástí domácnosti, jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika, aj.

V rámci pojištění nemovitosti si můžete sjednat pojistnou ochranu pro byt, rodinný dům, chatu, chalupu a další budovy nebo třeba bytový dům, či nebytovou jednotku.

Vedle pojištění majetku lze sjednat i pojištění odpovědnosti za škody. To poskytuje pojištěnému ochranu pro případ, kdy pojištěný způsobí jinému subjektu škodu, za kterou odpovídá a kterou mu je povinen nahradit. Takováto škoda může být způsobena na majetku, zdraví či životě.

V rámci jedné smlouvy o pojištění odpovědnosti, vyplývající z běžného občanského života, bývají pojištěny všechny osoby žijící s pojištěným v jedné domácnosti (nejčastěji manžel/manželka a děti). V neposlední řadě je vhodné zmínit i možnost sjednání např. pojištění domácích mazlíčků (pes, kočka).

Mezi hlavní rizika, před jejichž následky pojištění majetku chrání, patří působení přírodního živlu, odcizení nebo vandalismus.

Nabídka produktů majetkového pojištění je na českém trhu rozsáhlá. Každý má možnost sjednat si pojištění podle svých konkrétních potřeb. Před uzavřením pojistné smlouvy je nutné věnovat zvýšenou pozornost zejména pojistným podmínkám. A to v jakém rozsahu smlouva nabízí pojistné krytí, zda dostatečně pokrývá veškerá rizika, která klient požaduje. Je třeba si důkladně prostudovat případné výluky z pojištění. Současně je velmi důležité správné stanovení pojistné částky. Ta by měla plně pokrývat celkovou hodnotu majetku. V případě škodní události tak bude pojištěný schopen za vyplacené pojistné plnění koupit stejný dům či byt, nebo ten stávající opravit do původního stavu. Pojišťovny nabízejí pojištění i na tzv. novou hodnotu, což znamená, že klient obdrží od pojišťovny takové pojistné plnění, aby si mohl majetek obnovit na úrovni současných pořizovacích cen. Má-li být zachována reálná hodnota pojištění s ohledem na inflaci, lze se rozhodnout pro každoroční navýšení pojistné částky ve výši, kterou navrhne pojišťovna (tzv. indexaci).

Pojištění lze uzavřít různými způsoby. Kromě tradičního osobního sjednání na pobočce pojišťovny nebo prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele, lze již pojištění majetku běžně sjednat on-line přes internet.

Cenu pojištění ovlivňuje mnoho faktorů. Především výše sjednané pojistné částky nebo limit pojistného plnění (při sjednání pojištění si klient může zvolit, zda pojistné plnění bude hrazeno v nových cenách nebo v cenách časových). Dále rozsah pojištěných rizik, zabezpečení objektu, výše spoluúčasti (tu si klient zpravidla určuje sám) a lokalita místa pojištění.

Finanční rozdíly mezi jednotlivými nabídkami pojištění se mohou pohybovat v řádech desítek korun měsíčně, které se však vyplatí obětovat za to, že si v případě škodní události budete schopni za vyplacené pojistné plnění navrátit domácnost či nemovitost do původního stavu.

Základním pravidlem je pojistnou událost pokud možno bezodkladně nahlásit pojišťovně. Je-li nezbytné začít s odstraněním vzniklé škody z důvodu zabránění vzniku dalších škod ještě před příchodem likvidátora pojišťovny, je nutné tyto škody dostatečně zdokumentovat. Jednání s pojišťovnou usnadní, máte-li k dispozici pojistnou smlouvu. Pokud z objektivních příčin smlouvu u sebe nemáte, pojišťovna ji dohledá ve svých archivech a podle dohodnutých podmínek pojistné plnění poskytne.

Oznámit pojistnou událost pojišťovně lze písemně či telefonicky na informačních linkách zřízených pojišťovnami nebo prostřednictvím jejich webových stránek. Potřebné formuláře k nahlášení pojistné události můžete získat v pobočce pojišťovny i na jejím webu. Po nahlášení Vás bude kontaktovat likvidátor, který se dostaví na místo škody k prohlídce poškozeného majetku.

Jak postupovat v případě živelné katastrofy?

I zde platí základní pravidlo, že pojistnou událost je potřeba pokud možno bezodkladně nahlásit, poté vzniklé škody zdokumentovat a udělat vše pro zabránění vzniku dalších škod. Po nahlášení Vás bude kontaktovat likvidátor, který se dostaví na místo škody k prohlídce poškozeného majetku. Před jeho příchodem si ujasněte rozsah a výši škody, vytvořte si pokud možno seznam všech poškozených věcí. V případech likvidace škod způsobených živelními pohromami jsou likvidátoři pojišťoven maximálně vytíženi a na místo škody se mohou často dostavit až za několik dní. Poškozený přitom musí zabezpečit majetek tak, aby zabránil vzniku dalších škod, a je tedy nucen některé škody odstranit. Pak je důležitá důkladná fotodokumentace, která mnohdy slouží jako jediný podklad pro likvidaci škody.

Uschovejte proto, pokud možno, poškozené věci do příchodu pracovníka pojišťovny. Počítá se však i s tím, že z důvodů hygienických, bezpečnostních a jiných začnete s úklidem, zajištěním oprav techniky, likvidací potravin, uhynulých zvířat apod. již dříve. Pokud máte k dispozici doklady o pořízení poškozeného, zničeného či ztraceného majetku, jejich předložení likvidaci rozhodně usnadní. Uhynulá zvířata je třeba z hygienických důvodů co nejrychleji odstranit. Kafilerní službu lze kontaktovat přes obecní úřad. Ta vydá potvrzení o převzetí uhynulého kusu.

Je-li to nezbytné, můžete požádat o zálohu na pojistné plnění. Pokud na ni pojišťovna přistoupí, bude Vám vyplacena ještě před ukončením likvidace. Poskytnutím zálohy na pojistné plnění vycházejí pojišťovny vstříc klientům zejména při likvidaci škod většího rozsahu, např. po vichřicích, při povodních a podobně.

V oblasti pojištění domácností nabízejí pojišťovny zpravidla dvě varianty pojištění - standardní a nadstandardní. Standardní sazba bývá podstatně levnější než nadstandard, má však řadu omezení ohledně pojistných limitů. Nadstandardní pojistky kryjí škody do vyšších částek a zahrnují i další rizikové situace. Podmínkou pro jejich sjednání je však investice do zabezpečení bytu.

U dražších věcí se vyplatí pořídit fotografie, případně i znalecký odhad. Pokud máte doma cennosti, starožitnosti, ale třeba i nákladnou hi-fi soupravu či domácí kino, do limitu základní pojistky se pravděpodobně nevejde. V takovém případě je lepší tyto věci připojistit zvlášť.

Některé pojišťovny při sjednání pojištění majetku nabízejí doplňkově asistenční služby. Ty jsou pak klientovi k dispozici 24 hodin denně, 365 dní v roce. Jejich výhodou je urgentní asistence, kdy v případě nutnosti, pojištěnému klientovi výrazně pomohou s odstraněním havarijních situací a stavu nouze v bytě či nemovitosti.

Ano, lze. Pojištění zvířat již není neobvyklou službou. Ve své nabídce ho má řada pojišťoven. Dělí se na pojištění domácích mazlíčků a pojištění hospodářských zvířat.

V případě pojištění domácích mazlíčků, jako jsou psi a kočky, je nabízeno především pojištění úrazu, nemoci, a potažmo tedy i nákladů na veterinární léčbu. U pojišťoven nabízejících tento typ pojištění je rozsah nabízených služeb v rámci pojištění domácích mazlíčků víceméně stejný. Hlavní odlišnosti pojištění spočívají především v kritériích pro pojištění zvířete a v limitech plnění.

Neopomíjí se ani skutečnost, že zvíře může způsobit poměrně vysoké škody. Ty mohou být řešeny v rámci pojištění odpovědnosti za škodu.

Pojistit si hypotéku lze různými způsoby. Konkrétně: hypotéční úvěr lze kombinovat s kapitálovým, investičním nebo rizikovým životním pojištěním. Většina bankovních institucí nabízí k hypotéčnímu úvěru možnost pojištění proti neschopnosti splácet, například z důvodu nemoci či ztráty zaměstnání. Současně ve většině případů je podmínkou hypoteční smlouvy pojištění nemovitosti, na kterou se vztahuje zástavní břemeno.

Proti škodě způsobené jiné osobě je možné se pojistit v rámci pojištění odpovědnosti za škodu. Takováto škoda může být způsobena jak na majetku, zdraví či životě jiné osoby, tak např. při neúmyslném poškození nebo rozbití zboží v obchodě, při vyplavení sousedního bytu, pokousání psem, při vzniku úrazu na chodníku před domem, kde je pojištěný povinen zabezpečovat jeho úklid, atd. V rámci jedné smlouvy o pojištění odpovědnosti, vyplývající z běžného občanského života, bývají současně pojištěny všechny osoby žijící s pojištěným v jedné domácnosti - jedná se nejčastěji o manžela/manželku a děti.